Нельзя просто так прийти в банк и получить именно то, что нужно. В этом кредитные организации схожи с точками быстрого питания. Вы четко называете блюда, которые хотели бы съесть, но старательный кассир обязательно предложит дополнительный пирожок или напиток. Принимая решение об оформлении кредита, важно помнить, что вас вряд ли отпустят с одним только кредитом.

Неожиданно для себя можно стать участником промоакции, получить ненужную пластиковую карту или попасть под повышение процентных ставок. Но самое интересное – это страховка. О взаимоотношениях между кредитными организациями и страховыми компаниями можно написать целый эпос. Ну, а сегодня мы побываем по обе стороны баррикад и посмотрим на проблему страхования кредитов с разных точек зрения: клиента и банка.

Предложение, от которого невозможно отказаться

Законы не обязывают клиента страховать риски при оформлении кредита. Юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Рустам Батыров сообщил нам, что на данный момент отсутствуют какие-либо нормы, прямо предусматривающие обязательность страхования жизни, здоровья (трудоспособности) заемщика.

Небольшое исключение составляет ипотечное кредитование. По словам Р. Батырова, в постановлении правительства от 11.01.2000 г. «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ» есть косвенное упоминание о необходимости страхования рисков, влияющих на платежеспособность клиента. В постановлении говорится об этапе обеспечения, который может содержать в себе требование о страховании предмета ипотеки, жизни заемщика, а также права собственности.

Но строгость законов компенсируется их неисполнением. Существует устоявшаяся практика прибавки к договору о кредитовании страхового полиса от компании-партнера банка. Зачастую клиента не ставят в известность, а когда он узнает об этом, то уже слишком поздно. Например, консультант может клясться, что никакой страховки нет. Вы с легким сердцем подписываете договор, а потом удивляетесь суммам ежемесячных взносов. Поэтому, прежде чем ставить подпись, очень внимательно читайте договор и требуйте разъяснения каждого непонятного пункта.

Так, наша читательница Виктория из Москвы попала в неприятную историю. Несмотря на настойчивые просьбы, сотрудник банка оформил страховку на сумму 13 тыс. 860 рублей (при сумме кредита 83 тыс. 869 рублей). При этом никакого документа о страховании клиент не получил.

Дмитрий из Санкт-Петербурга оказался более крепким клиентом. Банк представил ему на подпись договор страхования на сумму 74 тыс. рублей. И это при кредите в 186 тыс. рублей со ставкой 30%. Дмитрий поступил мудро – перечеркнул все документы и ушел.

И таких случаев множество. Если вы были лишены возможности получить кредит без страховки или вам не выдали страховые документы, Рустам Батыров рекомендует обращаться с жалобой о неправомерных действиях банка в Роспотребнадзор и ФАС.

«Если договор уже действующий, а заемщик не был предупрежден о необходимости внесения страховых взносов, то нужно обратиться в суд с требованиями о признании ничтожными соответствующих условий кредитного договора (действий банка по взиманию взносов) и о взыскании денежных средств, потраченных на незаконно навязанные услуги по страхованию», – заключает юрист.

Клиент прав не всегда

Людей понять можно. Кто же хочет сильно переплачивать, да и еще при таких процентных ставках. Но также важно учитывать позицию банка. К сожалению, не все заемщики одинаково надежны. И не каждый прилежно исполняет обязанности. Кто-то допускает просрочки по глупости или забывчивости, а есть и злостные неплательщики.

Чтобы снизить возможные риски и получить законную прибыль, банки пытаются подстраховаться. Под таким углом позиция кредитных организаций кажется рациональной. И если условия страхования являются приемлемыми, клиент вполне может обезопасить себя или свою семью от форс-мажорных обстоятельств. Ведь случиться может что угодно.

Первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский рассказал, как банк страхует жизнь, здоровье и трудоспособность своих клиентов. «Страховыми случаями будут являться диагностирование критических заболеваний, потеря трудоспособности, уход из жизни», – отметил банкир. Еще одна программа страхования от Совкомбанка – риск недобровольной потери работы. Страховой случай наступает, когда клиента увольняют в результате сокращения или ликвидации предприятия и он регистрируется в службе занятости в качестве безработного.

По словам директора департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса «Номос-банка» Александра Базанова, кредитные организации страхуют своих клиентов от потери работы, а также предоставляют возможность застраховать жизнь и здоровье. «Размер страхового взноса, уплачиваемого клиентом по полису, рассчитывается индивидуально в зависимости от страховой суммы, срока кредита и страхового тарифа. Клиент может приобрести страховой полис как за счет собственных средств, так и в кредит», – комментирует А. Базанов.

Заместитель директора департамента розничных продуктов банка «Петрокоммерц» Анна Романенко утверждает, что заемщики имеют право присоединиться к договору коллективного страхования, предусматривающему страхование от несчастных случаев и болезней, а также от финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей дохода. Сумма страховки может быть включена в сумму кредита.

При этом все представители банка уверяют, что отказ от страховки не является достаточным поводом для отказа в кредите или повышения процентной ставки. Также опрошенные представители кредитных организаций говорят о том, что клиент может застраховаться в любой компании.

Ветер перемен

Но ничто не вечно, и даже устоявшаяся система взаимоотношений банков и страховщиков может быть кардинально изменена. В конце прошлой недели комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал принять во втором чтении поправки к закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Если эта инициатива будет реализована, банки, которые выступают в качестве посредника между страховщиком и клиентом, потеряют возможность быть выгодоприобретателями при реализации страховых продуктов.

Эти поправки приводят законодательную базу страхового рынка в соответствие с современными требованиями, уверен член Совета Федерации, член профильного комитета по бюджетам и финансовым рынкам Николай Журавлев. «Требования к содержанию единого государственного реестра субъектов страхового дела будут способствовать повышению прозрачности страховой деятельности. Своевременным является уточнение порядка участия иностранного капитала в уставном капитале страховых организаций и повышение прозрачности лицензирования», – добавляет сенатор.

Помимо положительных изменений поправки могут привести к проблемам, особенно в сегменте ипотечного кредитования. Так, требования АИЖК к кредитам гласят, что залог должен быть застрахован в пользу банка-кредитора. И в этом случае кредитная организация выступает и агентом, и выгодоприобритателем. По мнению Н. Журавлева, такая ситуация является абсолютно рыночной и нормальной.

«Но если банк не будет выгодоприобретателем в договоре страхования, он не сможет продать ипотечную закладную АИЖК, а следовательно, получить средства на дальнейшее предоставление ипотеки населению», – продолжает член Совета Федерации. То есть под удар попадут и простые заемщики.

Чтобы сохранить прибыль, банкам придется искать обходные пути. Например, регистрировать дочерних страховых агентов и отправлять своих клиентов к ним. А это, опять же, будет не так удобно для заемщика, который раньше мог в режиме «одного окна» и оформить кредит, и застраховаться. Кроме того, кредитные организации могут повысить ставки, чтобы отбить возрастающие риски.

Важно, что на данный момент клиент сам волен выбирать, где оформить страховку и оформлять ли ее вообще. И банки не имеют права навязывать свои условия. «Поэтому получается, что законопроект о страховом деле борется не с недобросовестной продажей страховых полисов, а создает неудобство заемщику, заставляет приличных участников рынка уходить в схемотехнику», – подытоживает Николай Журавлев.