Можно только позавидовать тем, кто ни разу не ощущал на своих плечах тяжкую ношу кредита. Эти счастливчики не ведают, что такое технические сбои при внесении ежемесячных платежей. Они не просыпаются по ночам от звонка коллектора, который требует вернуть 10 копеек задолженности и угрожает нанесением тяжких телесных повреждений. Те, кто ни разу не обратил внимания на заманчивые объявления с умопомрачительными условиями («Без первоначальных взносов!», «Самые низкие процентные ставки!» и так далее), никогда не поймут несчастных клиентов, которые читают договор невнимательно, а потом удивляются огромным процентам.
Но в то же время кредитование - это более тонкий инструмент, который в руках опытного и грамотного человека превращается в средство достижения собственных целей. Если с умом подойти к выбору банка и разумно подобрать подходящие условия займа, можно выйти из схватки победителем. Сегодня мы расскажем о рефинансировании кредита. Это прекрасная возможность сократить ваши издержки.
Что это такое...
Согласно данным опроса, проведенного на портале rbc.ru, большинство респондентов (29,3%) воспользуются рефинансированием кредита, если банк им предложит такую услугу. 15,6% опрошенных ответили, что будут рефинансировать только крупные кредиты (на покупку квартиры или автомобиля). Примечательно, что 18,9% людей вообще не знают, что такое рефинансирование и для чего оно нужно.
Так зачем же нужна такая возможность, как рефинансирование, и в чем состоит его суть? В двух словах: банк выдает новый кредит, чтобы клиент погасил старый. При этом условия нового кредита более выгодные.
«Преимущества рефинансирования заключаются в возможности уменьшить свой ежемесячный платеж по текущим обязательствам за счет существенных изменений условий кредитования», - комментирует директор департамента ипотечного кредитования «Номос-банка» Александр Дарданов.
Несмотря на то что эта услуга является относительно молодой на отечественном банковском рынке, она на сегодняшний день стала одним из самых востребованных продуктов. Об этом говорит начальник департамента по развитию розничного бизнеса МДМ банка Наталья Наливкина. «Перекредитование позволяет заемщику консолидировать все свои долги в одном банке, уменьшить сумму ежемесячного платежа, а также предоставляет возможность платить по всем кредитам в один день единым платежом», - добавляет эксперт.
Клиента начинают посещать мысли о рефинансировании, когда он вдруг понимает, что старые условия по кредиту уже не соответствуют рыночным реалиям. Ставки постоянно меняются, и под них приходится подстраиваться. «Обычно рефинансирование востребовано в длинных кредитах, за срок жизни которых условия успевают существенно измениться. Более того, имеет смысл проходить эту процедуру (а это действительно целая процедура) в том случае, когда для клиента это будет достаточно ощутимый финансовый результат», - полагает директор департамента по развитию продуктов и услуг банка «Хоум Кредит» Павел Беляев.
…и с чем его едят
Процедура рефинансирования довольно простая - от вас не потребуется особых усилий. Залог переоформляется на нового кредитора, а старый кредит гасится новыми деньгами, которые выдаст банк. Соответственно, нужно будет собрать необходимые документы, которые касаются действующего кредита, и обратиться в банк, который предлагает более выгодные условия.
Затем банк, с помощью которого вы занимаетесь рефинансированием, гасит действующий кредит. «В результате в одном банке кредит погашается, одновременно в другом банке у клиента возникают обязательства по новому кредиту, как правило, с меньшей ставкой. Процедура рефинансирования может быть выполнена и в том же банке, где у клиента есть действующий кредит. В этом случае все выглядит проще - банк владеет всей информацией по кредиту и истории взаимоотношений клиента с банком», - рассказывает П. Беляев.
Рефинансирование открывает перед вами прекрасные возможности управления собственными финансами. Только представьте: вы больше не привязаны к одному банку, а имеете возможность свободно искать для себя лучшие условия. Поэтому, если уж над вами висят кредитные обязательства, попробуйте найти подходящие варианты для облегчения своей ноши.
В заключение директор департамента ипотечного кредитования «Номос-банка» Александр Дарданов рассказал о нескольких путях, которые возможны при рефинансировании. По его словам, рефинансирование выгодно в нескольких случаях. Самый простой вариант - снижение ставки по кредиту в силу изменения ситуации на рынке. Выгоды здесь очевидны.
Второй случай - это увеличение срока кредита с целью снижения ежемесячного платежа. Этот вариант, как правило, используют клиенты, которые предпочитают максимально использовать свободные денежные средства не на погашение кредита, а на повседневные цели.
Третий путь - это изменение валюты, в которой был выдан кредит. Если у клиента есть уверенность, что в будущем изменение курса валюты существенно увеличит его расходы по кредиту, то целесообразно получить новый кредит в другой валюте. «Но это нужно делать своевременно, иначе может получиться обратный эффект», - предостерегает банкир.